Universidad Católica Boliviana "San Pablo"

22 Este tipo de modelos dependen de las variables que el modelo detecta como claves para poder predecir el incumplimiento en función del historial de la EIF (SBEF & PROFIN, 2008, pág. 46). Los modelos scoring son utilizados mayormente para analizar créditos de personas o de consumo, y su análisis tiene una dimensión individual ya que se centra solo en el riesgo de incumplimiento del sujeto sin tomar en cuenta el resto de la cartera. La combinación de las variables determina el puntaje y la probabilidad de incumplimiento en base a las ponderaciones que el modelo determina para cada variable, y está sujeto a los datos históricos de cumplimientos e incumplimientos (SBEF & PROFIN, 2008, pág. 46). 2.2.2. Rating crediticio: Los modelos Rating al igual que el Scoring sirven para evaluar la probabilidad de que un cliente sea un buen o mal pagador. Este modelo emite una opinión o calificación sobre el deudor que es interpretado por una analista experto por lo que los resultados que arroje deben ser comprensibles y fáciles de interpretar, que a diferencia de scoring no emite un resultado objetivo de es buen o mal pagador. Otra característica importante de este modelo es que sirve para análisis de grandes y medianas empresas, aunque también hay estudios y trabajos en los que se desarrollan modelos de rating para los sectores de la banca minorista pero estos son reducidos y muy poco estudiados. Los esquemas de rating usan varios criterios, para factores cualitativos, como fortalezas o debilidades de las empresas, hasta las finanzas de los prestatarios corporativos (Bessis, 2002, pág. 443). El modelo de rating debe garantizar que brinde los resultados para los cuales fue diseñado y dar solución al problema por el cual este fue planteado, también es muy importante que los